1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5

^ 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц


1.3.1. Оценка кредитоспособности заёмщика

Для получения кредита заемщик представляет в банк последующие документы, подтверждающие его платежеспособность:

- справку с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 удержаний (для пожилых людей - справку из органов социальной защиты населения). Справка должна содержать сведения: о продолжительно­сти неизменной работы заёмщика в данной организации, занимаемой долж­ности, среднемесячном доходе за последние 6 месяцев, среднемесячных удерж этой 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 суммы - справку из психоневрологического диспансера либо водительское удостоверение;

- другие документы, подтверждающие доходы клиента.

На основании обозначенных документов банк проводит анализ платежеспособности заемщика. Цель анализа платежеспособности клиентов состоит в совместном с 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 ним определении более оптимальных критерий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения ссуды.

Платежеспособность заемщика (Р) определяется последующим образом:

Р = Дч * К * t,

где Дч - среднемесячный доход (незапятнанный) за 6 месяцев за вычетом всех 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 неотклонимых платежей;

к - коэффициент зависимо от величины Дч:

яется последующим образом:

Доход в рублях

Курс бакса, установленный ЦБ РФ на момент воззвания заявителя в банк


Аналогичным порядком про водится анализ платежеспособности 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 поручителя заемщика. В западных странах, определяя кредитоспособность клиента, банк рас­сматривает целый комплекс причин. Информация о заемщике занимает время от времени до 80% объема опросного листа. Вопросы же выбраны и сформулиро­ваны так, чтоб не задеть 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 честолюбия заемщика.

Не считая, того, существует методика внедрения специальной шкалы для измерения рейтинга заемщика по системе «кредит-скоринг», т.е. начисления баллов клиенту зависимо от уровня его кредитоспособности. К примеру 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5, «скоринг-формуляр» германского банка состоит из 12 характеристик, по каждому из которых клиенту начисляются баллы. Чем больше баллов в конечном итоге наберет клиент, тем выше оценивается его кредитоспособность. Наибольший балл таблицы 20. 1-ые 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 5 характеристик относятся к денежным способностям кл

3. Наличие обеспечения ,балл: 1-25% - 1; 26-50% - 4; 51-75% - 7; 76- 100% - 12; более 100% - 20.

4. Наличие имущества - недвижимость, ценные бумаги, вклады в бан­ках - 10 баллов.

5. Кредиты, приобретенные в банке ранее, балл: не получал ранее кредиты - 5; вовремя погашен 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 ранее приобретенный кредит - 15.

6. Квалификация, балл: нет квалификации - 0; вспомогательный персо­нал - 2; спец - 7; служащий - 9; пенсионер - 13; руководящий работник- 13.

7. Трудовая деятельность у последнего нанимателя, балл: до 1 года - 0; до 2 лет - 3; до 3 лет - 5; до 5 лет - 8; более 5 лет - 12; пожилые 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 люди - 0.

8. Сфера занятости, балл: муниципальная служба - 10; другие сферы ­ - 6; пожилые люди - 0.

алльной системе получают все большее признание западных банков, которые не жалеют ни времени, ни средств на их разработку.

Определив кредитоспособность клиента, Сбербанк Рф 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 и ссудозаем­щик заключают кредитный контракт, в каком оговариваются все условия по выдаче, использованию и погашению ссуды.


1.3.2. Обеспечение возврата кредита


Банковское законодательство Русской Федерации предугадывает, что выдача кредита коммерческими банками должна выполняться под разные формы 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 обеспечения кредита, которые выступают в качестве вторичных источников погашения кредитов.

В согласовании со ст. 329 ГК РФ выполнение обязанностей должниками может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должни­ка, поручительством, банковской 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 гарантией, задатком и другими методами, предусмотренными законом либо контрактом. Выбор соответственного спо­ форм (методов), что закрепляется в кредитном договоре. Обеспечительные обязательства по возврату кредита оформляются вкупе с кредитным контрактом и являются неотклонимыми к 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 нему приложениями.

Залог имущества (движимого и неподвижного) значит, что кредитор ­залогодержатель вправе воплотить это имущество, если обязательство, обеспеченное залогом, не будет выполнено. В случае неисполнения должником залогодателем обеспеченного залогом обязательства кредитор имеет 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 право получить ублажение из цены заложенного имущества в большей степени перед другими кредиторами. Залог, предлагаемый в тывать, что рыночная цена заложенного имущества может снизиться. Как следует, во всех случаях цена залога должна 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 быть еще выше размера и спрашиваемой ссуды.

Залогом могут быть обеспечены обязательства как юридических, так и физических лиц. Залог появляется в силу контракта либо закона. Наибольшее распространение имеет залог в силу 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 контракта, когда должник дает им

- исходя из убеждений субъекта отношений: сам заемщик либо третье лицо;

- исходя из убеждений права на имущество: лицо, которому предмет залога принадлежит на праве принадлежности, полного хозяйственного ведения, или 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 оперативного управления. По договору поручительства третье лицо - поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за выполнение последним собственного обязательства вполне либо отчасти.

Поручительство для кредитора делает огромную возможность реального ублажения его требования к 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 должнику по обязательству, обеспеченному поручительством, в случае его неисполнения, потому что при поручительстве ответственность перед кредитором за неисполнение обязательства Вместе с должником несет и поручитель. Заемщик и поручитель отвечают перед 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 Кредитором как солидарные должники. Солидарные должники остаются обязанными до того времени, пока обязательство не будет исполнено на сто процентов. Кредитор, не получивший полного удовлетвя на все конфигурации и дополнения к кредитному договору, по 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 которому он собирается быть ответ­чиком, но при условии его подготовительного письменного согласия. Контракт поручительства совершается в письменной форме. В неприятном случае это делает его недействительным. В договоре поручительства, заключенном меж банком 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5-кредитором должника и его поручителем, указываются: наименование и адресок должника, поручителя и банка-кредитора, обязательства поручителя (сумма платежа и условия ее выплаты), порядок расчетов меж поручителем и банком и др.

Гарантия 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 1-го банка может употребляться другим банком в каче сделкой, в согласовании с которой гарант дает письменное обязательство выплатить обсужденную валютную сумму по представлении кредитором письменного требования об ее уплате. Как следует, гарантия 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5, выданная без таковой просьбы, считается недействительной (ст. 168 ГК РФ). При этом пи использовать смешанное обеспечение (в различных вариантах).

^ 1.4. Главные пути развития потребительского сектора кредитования

По воззрению аналитиков банковского рынка, разрыв меж реальным 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 состоянием кредитного ранца и потенциалом потребительского кредитования в Рф открывает способности для фактически бескрайнего роста отрасли. Портфель реальных розничных кредитов оцита в местах приобретения продуктов. Конкретно рынок экспресс-кредитования сейчас обеспечивает высочайшие темпы 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 развития банковской розницы [29].

Популярность этой услуги посреди населения разъясняется простотой получения кредита. Кредит оформляется прямо в торговой точке, от клиента требуется только заполнить анкету и предоставить паспорт. Клиент избавлен от необходимости собирать 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 пакет документов (справки о доходе, поручительства третьих лиц), заносить залог за продукт. Банки предлагают все новые, более комфортные и прибыльные схемы получения и выплаты кредита, ации торговли домашней техникой: маленькие магазины и локальные 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 сети вытесняются с рынка такими гигантами, как «Эльдорадо», «М.Видео». Сети укрупняются: количество ритейлеров сокращается, а как следует, посреди банков идет активная борьба за агентское место в торговой точке. Сейчас ритейлоры 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 могут диктовать банкам свои условия предоставления кредита.

Невзирая на прогнозы скорого насыщения рынка экспресс-кредитования, количество новых и сильных игроков не понижается, конкурентность растет, потому банкам приходится внедрять новые схемы проникания на 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 рынок потребительского кредитования. Так, Инвестсбербанк (ИСБ) начинал свою деятельность не с Москвы и Санкт-Петько планируют выходить в регионы: отделения в Санкт-Петербурге и Новосибирске в этом году планирует открыть Альфа 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5-Банк, в города-миллионники пойдет и Райффайзенбанк.

Наблюдается некое отставание в росте других частей банковского кредитования, и, хотя потенциал этих частей оценивается высоколями иномарок.

Большая часть банков предоставляют кредит лишь на покупку 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 новых импортных машин. Суммы кредитов огромные, опасности тоже, потому процентные ставки составляют 12-15% в год. Сейчас до 15% дорогих автомобилей в год продается в кредит физическим лицам. Автокредитование - мощнейший инструмент роста объемов реализации. Рынок, подогреваемый 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 спросом на новые иномарки, вырастает очень стремительно. Хотя объем рынка импортных машин несравним с объемом рынка российских более дешевеньких машин, но, по всей вероятности, банки не убеждены в качестве русского продукта.

Небыми 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 словами, для развития ипотеки необходимы длинноватые (сроком на 15-20 лет) «дешевые» средства. Очередной фактор воздействия на цена ипотеки - это непросчитанные опасности.

Последующим поколением в развитии услуг потребительского кредитования числятся кредитные карты – принципно новый 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 и рискованный для Рф продукт. Опыт восточноевропейских соседей указывает, что кредитные карты - более прибыльный сектор потреся очень аккуратными. Сейчас кредитные карты предлагает своим клиентам маленькое число банков, при этом нередко кредитные карты 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 выдаются под зарплатные проекты (Райффайзенбанк), или банк проводит жесткую кредитную политику (Ситибанк выдает кредитные карты лицам с доходом более $300 «чистыми»).

Инвестсбербанк и банк «Русский стандарт» запускают новые программки реализации кредитных карт 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5: при оформлении карты от клиента не требуется предоставления официальных документов, подтверждающих его платежеспособность. Банки понимают опасности по внедрению и обслуживанию кредитных карт, но специфичность банковского кредитования такая, что первооткрывателю достаются главные прибыли и 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 основная толика лоя без кредитных бюро и других устройств по уменьшению кредитных рисков, вероятнее всего, на этом рынке останутся только наисильнейшие игроки [29].

Совокупный капитал (собственные средства) всех русских банков (на 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 01.01.2004 г. – 780,7 миллиардов. руб. либо 24.6 миллиардов. долл.) меньше капитала хоть какого ведущего мирового банка. Невзирая на бурный рост, потенциал р9,6%).

Толика кредитов популяции в таких странах, как Чехия либо Словения — 9-12% ВВП (в Рф — только 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 1,3%). Хотя за последние два года проделана значимая работа, сначала в области совершенствования законодательства и нормативного регулирования, остается много заморочек, требующих собственного решения. На данный момент русским банкам приходится работать в усл Москву, и 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 многие большие банки планируют проникновение в регионы; до баланса спроса и предложения еще далековато.

Но высочайшая конкурентность и экстенсивный метод развития могут привести к падению доходности в секторе экспресс-кредитования. К 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 примеру, Венгрия уже отказалась от положительных дисконтов, другими словами, банки сами платят сетям за право предоставлять кредит. Другие содуктов, потому уместно ждать в последнее время рост энтузиазма банков и населения к другим 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 услугам потребительского кредитования: автокредитованию, ипотеке и кредитным картам [26].

Что касается ипотечного кредитования, по прогнозам аналитиков ИСБ, развитие не будет взрывным. Сейчас немногие семьи могут позволить для себя приобрести квартиру с рассрочкой до 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 10 лет; в особенности это типично для Москвы, где разрыв меж доходами населения и ценой жилища очень велик. Навряд ли в последнее время банкам получится изыскать длинноватые «дешевые» средства для роста срока кредитования 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 хотя бы до 15-20 лет. С дем же методом, и торговцы автомобилей возьмут инициативу в области автокредитования в свои руки.

Низкую активность русских банков на рынке потребительского кредитования обычно связывают с высочайшими рисками, возникающими вследствие 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 пробелов в законодательстве, также с отсутствием единых и доступных залогового реестра и информационной базы о выданных кредитах. Недочеты законодательства вызваны отсутствием верно пропиого кредитования.

Очередное суровое препятствие для развития потребительского кредитования — недоступность 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 достоверной инфы о реальных доходах заемщика, а именно из-за существования «серых» зарплатных схем.

Но есть задачи, конкретно не связанные с отсутствием рыночных сигналов со стороны заемщиков либо с недочетами действующего 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 штатского законодательства.

Рф и Интернациональный промышленный банк (МПБ) предоставляют потребительские кредиты. Другие наложили «табу» на операции подобного рода. Но чтоб получить кредит даже в нареченных банках, заемщику необходимо набраться терпения 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 и решимости.

Сбербанк предлагает возможным заемщикам два вида потребительских кредитов:

- на неотложные нужды (кредитная ставка 22% в рублях и 14% в валюте, наибольший срок погашения — 5 лет);

- н их имуществе и доходах. Подобные ограничения, также долгий срок 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 рассмотрения кредитной заявки отпугивают большая часть возможных заемщиков и делают кредиты наикрупнейшго розничного банка труднодоступными [28].

Вне сомнения, объемы потребительского кредитования в Рф будут расти ускоренными темпами. По оценкам консалтинговой компании Baker&McKenzie 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5, число возможных заемщиков посреди личных лиц в наиблежайшие два года составит 2 млн. человек. Для схожих прогнозов есть всемея инфы о доходах, налоговые органы должны будут добиваться пояснений по этому факту.

Чтоб 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 обойти этот закон, многие декларируют получение потребительского кредита как источник средств для большой покупки. В качестве кредитора можно именовать и физическое лицо, но услуги банка пред

- возникновение на рынке новых участников, также 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 увеличение активности обычных игроков;

- увеличение активности зарубежных банков и фондов в связи с сужением обычного рынка потребительских кредитов вследствие начала рецессии и сокращения темпов роста потребительских расходов за рубежом.

Все перечисленные действия сумеют 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 сформировать цивилизованный кредитный рынок, способный в значимой степени стать инвентарем стимулирования потребительского спроса и, как следствие, ускорения эх ссуд заемщиков и объектов кре­дитования может быть проведена по ряду признаков, в 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, способам пога­шения, мотивированному направлению использования, объектам кредитования, объему. Кредитование населения осуществляется при соблюдении принципов кредитования: возвратности, срочности, платности, обеспеченности и дифференцированности.

Для получения 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 кредита заемщик представляет в банк документы, ром. Выбор соответственного спо­соба обеспечения выполнения обязательства почти во всем находится в зависимости от сути последнего. Для обязанностей, возникающих из контракта займа либо кредит­ного 1.3. Организация банковского кредитования физических лиц - Теоретические основы организации кредитования физических лиц 5 контракта, более надежным числятся такие методы, как залог, поручи­тельство.
^ ГЛАВА 2. ОПЫТ РАБОТЫ СЕРОВСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ СБЕРБАНКА ПО ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ




13-svedeniya-ob-auditore-auditorah-emitenta-404130-rossiya-volgogradskaya-oblast-gorod-volzhskij-avtodoroga.html
13-svedeniya-ob-auditore-auditorah-emitenta-620014-rossiya-g-ekaterinburg-moskovskaya-16-informaciya-soderzhashayasya.html
13-svedeniya-ob-auditore-auditorah-emitenta-a-l-paperno.html